黑暗M型現象

不知道從甚麼時候開始，很多人對「M型社會」這個詞朗朗上口，如果稍微留意，就可以發現，幾乎每天都可以看到或聽到這幾個字。

其實「M型現象」到處可見，例如最近保險業的兩個負面新聞就可以拿來比擬，一個是永達保險經紀人的「招攬不實」糾紛，一個是「誘殺梁姓遊民詐領保險金6,200萬」案件。 這兩件事為何可以相提並論？唸過保險學的人都知道，保險的兩大隱憂就是可能誘發「怠忽危險」與「道德危險」，前者是指「意圖不當得利而消極不作為」的危險，後者則是指「意圖不當得利而積極作為」的危險。

為了促成保單交易，刻意不提保險二字，例如把保險講成優惠存款，或者不談保單中的重要規定，例如把保單貸款或解約講成需要週轉時可以隨時把錢拿回去用，不僅不提貸款或解約這兩個詞，更不提保單貸款要付利息或解約會有損失，對招攬保險的人來講，這就是一種「意圖不當得利而消極不作為」的行為。

而詐騙集團耍手段坑殺遊民詐領保險金，當然就是典型的「意圖不當得利而積極作為」的行為。這個集團到板橋火車站及北縣各公園拐騙遊民，帶到淡水「老董的家」民宿軟禁，並為他們投保高額保險，再下毒手謀殺以詐領保險金。梁姓遊民只是遭誘殺者之一，據報載該集團至少曾「吸收」25名遊民，經警方調查，其中包括梁姓遊民在內有3人已死亡，另有近10人行蹤不明。

保險固然是人類最偉大的發明，但這個出自人類大愛的發明，也最容易把人性的善與惡曝露在利誘的嚴峻考驗之下。

大多數人都可以做到不貪圖不當利得，因此也就不會有偏差行為，但少數人的確過不了關。那些敵不過誘惑的，若是賣保險的，為了貪圖佣金、獎勵，一心想成交，便因此招攬不實；若是買的，則耍盡手段，不惜取人性命，只為了詐領保險金。

這兩種人好比黑暗M型的左右兩腳，幸好這個M型很小，不過仍舊有賴保險業的良幣透過各種方法驅逐這些劣幣。此外也需要關心保險業發展的週邊機構一起出力。例如現代保險教育事務基金會推動全國保險日，宣傳保險的大愛；舉辦保險信望愛獎，傳揚保險真善美的精神。

雖然人性總有惡的一面，但是只要夠光明，應該可以趕走黑暗。

作者：黎曉英